Nõuanded, kuidas saada kodulaenu, kui omafinantseeringut napib

Kuna hindade ja euribori tõusu tulemusena jääb inimestel praegu vähem raha kätte, siis on pangad võtnud kodulaenude väljastamisel konservatiivsema strateegia. Coop Panga erakliendi kinnisvarafinantseerimise juht Karin Ossipova selgitab, mida see koduostja jaoks sisuliselt tähendab ja kuidas soetada kodu juhul, kui pole võtta vajalikku omafinantseeringut.

Kõige laiemalt kasutatav alternatiiv rahalisele omafinantseeringule või omafinantseeringu summa vähendamiseks on lisatagatis – see tähendab, et laenuvõtja pakub lisaks ostetavale kinnisvarale täiendavaks tagatiseks mõne teise korteri või maja. Reeglina peaks lisatagatis kuuluma laenutaotlejale, kuid näiteks Coop Pank aktsepteerib ka vanematele ja vanavanematele kuuluvat kinnisvara.

Juhul kui lisatagatist kasutada ei ole, aitab omafinantseeringut katta riik läbi sihtasutuse KredEx (uue nimega Ettevõtluse ja Innovatsiooni Sihtasutus).

KredExi erinevad eluasemelaenu käendused

KredExi eluasemelaenu käendused on turul olnud juba paar aastakümmet ja nende eesmärk on toetada kodu soetamist. KredExi käendus tähendab sisuliselt seda, et KredEx võtab laenu maksmise kohustuse enda kanda olukorras, kus laenusaajad ise enam laenu tagasi maksta ei suuda. Käenduse summa ulatus lepitakse kokku laenu- ja käenduslepingus.

KredExi eluasemelaenu käendus asendab osaliselt omafinantseeringut. Selleks sõlmib pank KredExi nimel käenduse kodulaenule selliselt, et kliendilt nõutav minimaalne rahaline omafinantseering on vaid 10%. Lasterikastele peredele on omafinantseeringu nõue vaid 5% soetatava kodu turuväärtusest.

Näiteks, kui laenutaotleja soovib osta korterit, mille hind on 100 000 eurot, peab tema omafinantseering olema minimaalselt 15% ehk 15 000 eurot. Maksimaalne laenusumma, mis pank talle väljastada saab, on 85 000 eurot. Kaasates sellesse laenulepingusse KredExi käenduse, on koduostjal vaja panustada ainult 10% ehk 10 000 eurot ning pank on valmis väljastama 90 000 eurot laenu.

Kui 100 000-eurose korteri plaanib aga osta pere, kus kasvab vähemalt kolm kuni 19-aastast last, pakub KredEx veelgi soodsamat käendust, mille puhul tuleb perel leida pangale omafinantseeringuks vaid 5% ehk 5000 eurot ning pank väljastab kodulaenu summas 95 000 eurot.

Uus käendus maapiirkondadele

Alates käesoleva aasta esimesest poolest pakub KredEx uue teenusena kodulaenu käendust maapiirkonnas kodu soetajale. Sellise käendusega kodulaenu puhul ei oma kinnisvara väärtus tähtsust, sest antud juhul ei vaja pank tagatiseks ostetavad kinnisvara.

Maapiirkonnas kodu ostjale tagab Kredex kodulaenu 80% ulatuses ning 20% kodulaenust jääb tagatiseta. Kliendil endal peab olema omafinantseeringuks 10% kogu projekti maksumusest. Coop Pank on esimene ja siiani ainus pank Eestis, kes koostöös KredExiga sellistel tingimustel kodulaenu pakub.

Laenuvõtjale tähendab see seda, et kui maamaja hind on näiteks 50 000 eurot ja renoveerimisele kulub teine 50 000 eurot, on projekti maksumus kokku 100 000 eurot. Kui ostjal on olemas 10 000 eurot, pakub pank talle laenu 90 000 eurot. Seejuures tagab KredExi käendus laenust 72 000 eurot ja 18 000 jääb pangale tagamata.

• KredExi võimaluste ja tingimuste saab lähemalt tutvuda kodulehel.
• Lisaks käendustele pakub KredEx ka väikeelamute rekonstrueerimistoetusi.

MES-i kaaslaen aitab katta kodu omafinantseeringut

Suurtest keskustes kaugel ja väiksemates maapiirkondades aitab kodu osta, ehitada ja renoveerida ka Maaelu Edendamise Sihtasutuse (MES) pakutav kaaslaen. MES-i kaaslaenu on võimalik taotleda kuni 100 000 euro ulatuses, kuid mitte rohkem kui on panga poolt väljastatav kodulaen. Näiteks, kui pere soovib võtta maakodu ostmiseks kodulaenu 180 000 eurot, siis saab MES-i osakaal olla 90 000 eurot eeldusel, et pank finantseerib laenu samuti 90 000 euro ulatuses.

MES-i kaaslaen on mõeldud kasutamiseks omafinantseeringuna kodu ostmisel ja renoveerimisel. Soetatav kodu seatakse tagatiseks nii pangale kui MES-ile. Klient sõlmib kaks laenulepingut: kodulaenulepingu pangaga ja kaaslaenulepingu MES-ig. Reeglina pangad teisi laene kodu omafinantseeringu allikana ei aktsepteeri, ent MES-i kaaslaen on erand.

Toome veel ühe näite: Pere soovib soetada talu, mille ostuhind on 70 000 eurot. Pank annab selleks kodulaenu 40 000 ja MES annab omaltpoolt omafinantseeringu katmiseks juurde 30 000 eurot. Perel endal ei tule omafinantseeringuks maksata sentigi ja nad saavad kõiki oma olemasolevad sääste kasutada renoveerimistöödeks.

• Oluline on teada, et MES-i kaaslaenu ja KredEx käendust korraga kasutada pole võimalik.
• MES-i kaaslaenu võimaluste ja tingimuste saab lähemalt tutvuda nende kodulehel.

Konsulteeri omavalitsuse ja pangaga

Lisaks tasub igal koduostjal uurida ka kohalikust omavalitsusest, kas ja milliseid kodu soetamise toetusi seal pakutakse, sest ka mitmed omavalitsuste pakutud soodustused sobivad sageli omafinantseeringuks.